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[재정 성공비결] 어뉴이티 (Annuity)

비즈니스를 하는 분들은 보통의 직장인들보다 당장에 수입은 더 많지만 은퇴자금 설계가 미약하기 쉽습니다. 직장인이나 큰 병원 큰법률회사의 전문직 종사자들은 고용주가 제공하는 펜션플랜을 통해 정기적으로 저축하여 은퇴자금을 마련하는 시스템이 있는 데 반해 직접 자신의 은퇴 플랜을 준비하는 것은 쉽지 않기 때문입니다. 비즈니스를 하는 분들이 은퇴 설계시 응용할 수 있는 금융 상품에 어뉴이티가 효과적일 수 있습니다. 어뉴이티는 지금부터 혹은 미래의 시점부터 보험회사가 고객에게 정기적인 수입을 지급하기로 약속하는 개인과 보험회사간의 계약입니다. 다른 일반 투자 상품과 어뉴이티를 구분시키는 색다른 특징이 몇가지 있습니다. 첫째 평생의 수입을 보장받을 수 있습니다. 지금 시대는 일찍 사망하는 것보다 너무 오래 사는 염려를 해야 할 때입니다. 어뉴이티는 오래 사는 연금 계약자를 위한 완벽한 보호플랜입니다. 평균수명보다 오래 살아서 일생 저축한 자금이 바닥 날까 두려운 사람들에게 어뉴이티는 효자 효녀 역할을 할 수 있습니다. 둘째 사망보상금을 보장받을 수 있습니다. 어뉴이티 자체가 오래 살 사람들을 대상으로 고안되었지만 반대로 너무 일찍 사망하는 이들을 위한 혜택도 있습니다. 어뉴이티 계약자가 수입을 지급받기도 전에 사망하는 경우에 지정된 수혜자는 현재 어뉴이티 계좌의 가치와 보장받는 사망 보상금 중에서 더 큰 액수를 상속받을 수 있습니다. 일반 사망 보상금은 예치한 액수에 매년 보장 수익률 4~8%의 수익이 더해진 액수가 될 수 있습니다. 셋째 투자선택의 여지가 있습니다. 일시에 목돈을 투자하든 정기적인 저축으로 어뉴이티에 불입을 하든 불어나는 수익에 대해 지금 세금이 부과되지 않고 인출 전까지 세금 유예를 받는 혜택은 빼놓을 수 없는 장점입니다. 기존의 IRA 계좌를 펀드로 갖고 있는 경우에는 어뉴이티 IRA로 롤오버해서 수입 보장 혜택을 추가해 놓으면 어떤 증시에도 끄덕없는 은퇴계좌가 노후 수입을 보충해 줄 수 있게 됩니다. 넷째 금융회사가 약속한 만기 기간이 되면(보통 10년입니다) 어뉴이티 계약주는 앞으로의 수입을 투자한 펀드 계좌에서 받을 것인지 아니면 보장받은 수익률에 따라 정해진 보장액을 수입으로 전환하여 받을 것인지를 결정할 수 있습니다. 금융회사마다 평생 수입 보장 수익률이 다를 수 있습니다. 가장 단순한 보장 수익률은 5%의 복리 이자를 계좌에 예치한 액수에 계산하여 적립해주는 것입니다. 조금 복잡하지만 최고의 수입보장을 받는 옵션은 다음과 같습니다. 예치 기간중 펀드가치가 최고 액수에 달했을 때의 계좌 밸런스를 묶어 놓고 (rachet) 추가로 5%의 보장 이자 수익을 추가로 계산해서 계좌 밸런스를 보장해주는 방법입니다. 물론 평생 수입 지급 시기를 늦출 수록 보장받는 평생 수입의 액수는 더 높아 집니다. ▷문의: (213) 500-1917

2010-06-09

[재정 성공비결] 어뉴이티, 현금 유동성과 상속계획 동시 충족

미 주류사회에서 은퇴 플랜의 가장 대표적인 방법으로 중장년층이 선호하는 어뉴이티는 상속계획의 4가지 필수요건들을 충족시키는 이유 때문에 상속 계획분야에서도 상당히 독보적인 역할을 하고 있습니다. 과연 어뉴이티의 다음 5가지 특징이 은퇴 계획과 상속 계획을 어떻게 동시에 만족시키는 지 본인의 상황과 비교하여 어뉴이티를 고려해보기 바랍니다. 첫째 어뉴이티는 유가족에게 꾸준한 생활비를 대줄 수 있는 원천이 될 수 있습니다. 사망하더라도 남은 배우자나 가족이 경제적으로 편안해 질 수 있도록 계속해서 수입이 지급되게 해줄 수 있는 것이 어뉴이티 입니다. 특히 어뉴이티는 본인의 희망에 따라 다양한 수입 지급 방법이 가능하므로 일정한 기간 동안만 배우자나 가족에게 수입이 지급되게 하거나 또는 평생동안 수입이 나오게 하는 방법 또한 가능합니다. 둘째 현금 유동성이 어뉴이티에도 존재합니다. 비록 어뉴이티 자체는 장기적인 은퇴플랜이지만 오늘날의 어뉴이티는 중병이나 장애시에 연방 소득세 페널티인 10% 와 플랜 고유의 조기 인출 페널티가 부과되지 않고 자유로이 현금 자산을 이용할 수 있습니다. 그뿐만 아니라 장애등의 이유가 없어도 매년 어뉴이티의 현금 자산 중 회사마다 차이가 있지만 10% 내지 15%까지 조기 인출 페널티 없이 현금 유용이 가능한 유동성을 보유하고 있습니다. 그러나 연령 59세 반전에 인출하는 경우에는 일반 소득세가 적용되고 연방 페널티 또한 부과됩니다. 원래 어뉴이티는 은퇴생활 시기에 현금 자원을 마련하기 위한 방법으로 고안되었기 때문입니다. 셋째 어뉴이티는 수입지급을 다 받지 못하고 사망하는 경우에 남은 액수나 지정된 수입을 계속 지급하기 위해 수혜자를 지정해야 합니다. 이것이 바로 중요한 어뉴이티의 특징 중 하나로 상속 트러스트 없이 사망할 경우에도 프로베이트 즉 법원 관리 절차를 거치지 않고 바로 상속해 줄 수 있습니다. 따라서 지명된 수혜자는 프로베이트 과정을 거치는 동안의 비용 시간 또는 가능한 유산 싸움등과 관련없이 어뉴이티의 자산을 상속받을 수 있는 커다란 혜택을 누릴 수 있습니다. 넷째 상속재산 증식에 어뉴이티가 제법 구실을 할 수 있습니다. 어뉴이티의 큰 장점은 어뉴이티 안에서 파생되는 모든 수익에 대해 인출전까지 이자 수익과 배당수익에 대해 세금 연기 혜택을 받아 복리 증식이 가능하다는 것입니다. 또 다른 장점은 세금 공제 받는 어뉴이티가 아닌 한 불입하는 금액에 제한이 없다는 것입니다. 다섯째 상속 재산이 많은 경우에 재산을 효과적으로 상속하는 도구로 생명 보험의 필요가 생기는 데 어뉴이티를 이용하여 생명 보험을 펀딩하는 것이 적절한 경우도 있습니다. 어뉴이티를 이용하여 생명보험을 펀딩하는 방법은 재산을 더 많이 남겨주는 데 큰 도움이 됩니다. ▷문의: (213) 500-1917

2010-06-02

[재정 성공비결] 은퇴후 자산관리 방향

일을 해서 돈을 벌 때와는 달리 은퇴 후에는 삶의 질을 향상시키는 방법이 더 많은 투자 수입을 받는 데 달려 있습니다. 노년의 황금알을 낳는 거위가 마지막 날까지 탈이 없도록 자산 배치를 제대로 해두고 너무 많이 또는 너무 빨리 써버리지 않도록 적정한 월 생활비를 정산해 내는 것 또한 은퇴 설계의 두 번째 중요한 열쇠입니다. 첫째 생활비 예산작성부터 하십시오. 은퇴생활의 돈 관리는 예산 짜기와 동일한 일이라고 생각해야 합니다. 예산작성을 함으로써 매주 또는 매월 소비 가능한 액수를 규격화 할 수 있다는 장점 외에도 과연 어디에 자금을 넣어 둘 것인가에 대한 해답을 산출해 낼 수 있습니다. 둘째 장기간에 걸쳐 기대 가능한 현실적인 수익률을 산출해 보십시오. 경제 상황의 변화와 증권시장 또는 이자율에 따라 변동이 있겠지만 포트 폴리오의 자산별 평균을 이용하면 됩니다. 셋째 인플레이션에 따른 구매력 감소를 감안해야 합니다. 넷째 자금의 필요연수를 계산해 보십시오. 미국 사회복지국의 자료에 따르면 미국인의 평균 기대 수명은 76세이며 앞으로 2025년에 가서는 78세로 높아질 것으로 예측되고 있습니다. 따라서 은퇴 후 적어도 20년 정도는 쓸 수 있도록 자산을 분배해야 남은 배우자까지도 여생이 편안해 질 것입니다. 위의 과정을 거쳐 산출된 데이터와 은퇴자산의 금액에 근거하여 얼마의 생활비를 꺼내쓸 것인가를 결정할 수 있게 됩니다. 예를 들어 은퇴자금으로 지금 35만 달러를 보유하고 있는 분이 매해 7%의 수익률을 기대하면 첫해에 2만 1000달러 (35만달러의 6%)를 꺼내 쓸 수 있는 가능성이 있습니다. 그리고 매해 인플레이션에 맞춰 생활비를 꺼내 쓰면 앞으로 22년 동안 자금이 가능할 수도 있습니다. 그리고 생활비 지급 방법의 선택 종류에 따라 은퇴계좌의 자금을 최대화할 수 있는 방법 또한 존재합니다. 예를 들어 은퇴자산의 일부는 '즉시 연금'에 불입해 놓고 나머지 자산은 은퇴계좌에서 계속 증식되도록 불입해 두는 혼합형이 이상적일 수도 있습니다. 왜냐하면 '즉시 연금'에서 고정된 월수입으로 평생의 기본적인 생활비는 보장을 받고 동시에 다른 은퇴계좌에 주식이나 채권 뮤추얼 펀드를 통한 투자를 함으로써 인플레이션을 따라잡을 수 있는 이점을 확보할 수 있기 때문입니다. 특히 은퇴자산을 주식펀드에 투자해 놓은 경우라면 은퇴 포트폴리오의 자금 소요기간을 산출해 내는 것이 변동하는 증시로 인해 어렵습니다. 매해 고정된 자산을 인출하여 생활비로 쓸때 빈약한 증시에는 필요한 생활비 인출로 인해 펀드를 더 많이 팔게 되어서 은퇴계좌의 자금수명을 단축시킬 수도 있습니다. 따라서 12개월치의 생활비는 따로 머니 마켓에 비축해 두는 것이 기대치 않은 시장변동에 따른 피해를 줄이는 지혜입니다. ▷문의: (213) 500-1917

2010-05-26

[재정 성공비결] 배우자 사망 대비한 준비, 재정 관련 서류 한곳에 정리를

평소에 재산과 관련된 모든 일을 한 배우자가 도맡아 관리하는 경우 그 배우자가 갑자기 의식이 불명해 지거나 사망하는 경우 어디부터 다시 정립해야 할지 대략 난감입니다. 남을 배우자나 자녀들을 위해서 미리 파일 서랍을 만들어 재정상황을 질서있게 정리 해두고 간단한 브리핑을 해주면 그나마 혼돈이 적습니다. 그동안 책임을 담당하지 않던 사람이 모든 재산 정돈을 하기가 쉽지 않지만 리스트를 만들어 두면 정신적 스트레스도 덜하고 효율적인 재산관리가 가능해 질수 있습니다. 첫째 중요한 서류들을 찾아 한자리에 모으는 일이 우선입니다. 생명보험 증서와 최근의 스테이트먼트 부동산 등기와 모기지 서류 유서 트러스트 서류 의료 보험 집보험 자동차 보험 서류 증권계좌 연금계좌 은행계좌 서류와 최근의 크레딧 카드 각종 유틸리티 청구서 등이 중요한 서류 파일입니다. 둘째 갑자기 사망하면 장례나 의료비 또는 부채 지급에 소요되는 비용을 충당할 비상자금이 급히 필요하므로 사망 보상금을 신청하는 일이 우선시 돼야 합니다. 생명보험회사 서비스 담당자에게 가능한 빨리 연락하여 보상금 클레임 폼을 보내 달라고 신청해야 합니다. 클레임 폼에 사인한 후에 장의사에서 발급해주는 사망 증명서를 첨부해야 합니다. 보험회사 서비스 담당자의 명함을 파일에 붙여 두면 쉽습니다. 셋째 부부가 AB트러스트를 작성해둔 경우 한 배우자 사망시 9개월내에 담당 변호사에게 연락하여 트러스트를 업데이트 해야만 상속세금 면제 혜택을 최대한 받을 수 있습니다. 변호사의 연락처를 파일에 붙여 두는 것이 좋습니다. 넷째 갖고 있는 자산과 갚아야 하는 부채 받아야 하는 채권권리를 알려줘야 합니다. 또한 자산을 부부공동자산 본인자산 배우자 자산의 세가지 형태로 리스트를 만들어 만약에 한 배우자 사망시에는 사망 증명서를 보내서 남은 배우자 이름으로 바꿔야 합니다. 그리고 사망한 배우자의 이름으로만 되어있는 크레딧 카드 등도 취소해야 합니다. 넷째 만약 가장이 재산관리까지 맡아서 하는 경우 그 배우자가 사망시 수입과 소비에 변화가 많게 됩니다. 미리 수입예산과 소비 범위를 재조정해서 표를 만들어 주면 미래가 덜 불안해 질수 있습니다. 부부가 같이 파이낸셜 컨설턴트를 만나 같이 상담하여 현금 자산을 어뉴이티에 적립하고 평생 수입을 보장받는 옵션을 의논해두는 것이 좋습니다. 다섯째 남은 배우자의 생명보험이나 IRA 등의 수혜자를 자녀로 바꿔야 하며 의료보험의 경우는 사망한 배우자를 제외시켜 보험료를 낮추어야 합니다. 금융회사에는 재산 기재 목록 리스트가 구비되어 있으므로 재산관리 전문가의 도움을 받아 차근 차근 정리해 두는 것도 손쉬운 방법입니다. ▷ 문의: (213) 251-1651

2010-05-19

[재정 성공비결] 생명보험 보상금과 세금부과

생명보험에 소득세가 부과되는 것으로 잘못 알고 계신 분도 많고 생명보험에는 상속세가 부과되지 않는 거라고 잘못 알고 있는 분들도 많습니다. 원칙적으로 생명보험 보상금에는 소득세가 부과되지 않는 장점이 있습니다. 특히 쌓여진 현금 자산만큼 사망 보상금이 늘어나게끔 설계를 해둔 생명보험 플랜은 애초에 가입한 사망보상금보다 수령액수가 늘었지만 소득세 세금 부과를 피할 수 있어서 더욱 유리합니다. 그러나 생명보험 보상금이 상속재산으로 포함될 수도 있는 데 다음 두 가지가 해당됩니다. 첫째 생명보험 수혜자를 지정해 두지 않거나 보험 가입인의 상속 재산(estate)으로 지정해둔 경우에는 생명보험 보상금에 상속세가 부과됩니다. 또한 1차 수혜자를 배우자로 해두고 2차 수혜자는 자녀로 지정해 두지 않은 경우 만약에 부부가 동시에 사망하면 보험 사망금이 자동적으로 보험가입인의 상속재산으로 넘어가서 상속세가 부과됩니다. 둘째 생명보험의 소유권이 본인인 경우에도 생명보험 보상금이 상속재산으로 포함됩니다. 소유권자(Owner)는 수혜자를 바꿀 수 있는 권리 현금 자산을 꺼낼 수 있는 권리 등을 가진 것을 말합니다. 참고로 생명보험 보상금에 상속세가 부과되는 것을 피하기 위해 생명 보험을 증여자산으로 지정해 놓은 경우라도 지정한 시점부터 3년내에 사망하면 생명보험 보상금이 상속 자산에 포함되는 결과를 초래합니다. 1982년 전까지만 해도 부부가 서로의 생명보험을 교차로 소유하여 상속세 부과를 피할 수 있도록 유도하는 방법을 응용했었습니다. 이 방법은 배우자 가운데 1차로 사망하는 경우에만 해당이 되는 혜택이었습니다. 그러나 1982년 이후에 연방법상 부부는 무제한 상속면제(Unlimited Marital Deduction)를 받을 수 있게 되었습니다. 즉 부부사이에는 한쪽 배우자가 사망하면서 남은 배우자에게 상속할 때 금액에 제한없이 상속세나 증여세없이 양도할 수 있게 되었습니다. 그러므로 이제는 남은 배우자에게 지급하는 생명보상금 또한 부부 중에 어느 누가 소유하였든 간에 무제한 면제 혜택으로 상속세가 부과되지 않습니다. 그러나 후에 남은 배우자가 사망하는 경우에 상속 문제가 골칫거리로 발생할 수 있습니다. 왜냐하면 사망한 배우자의 사망보상금을 받아 자산이 증대된 경우에 남은 배우자가 자녀들에게 상속할 때 상속재산이 훨씬 늘어나 상속세가 크게 부과될 수도 있기 때문입니다. 결론적으로 생명보험 보상금을 아무런 상속세금 부과없는 혜택으로 받을 수 있는 가장 현명한 방법은 생명보험을 자녀 소유로 지정해 놓거나 생명보험 트러스트를 만들어 두는 것입니다. 그렇게 하면 보험 가입인의 상속 재산으로 포함되지도 않고 남은 배우자의 상속재산으로도 포함되지 않는 상황이 되어 세금없이 생명보험의 수익을 극대화 할 수 있습니다. ▷문의: (213) 500-1917

2010-05-05

[재정 성공비결] 529 학자금 플랜

2002년의 감세 조치 덕분에 529 학자금 계좌에 저축하여 학자금 비용으로 인출하면 완벽한 세금 면제 혜택을 받을 수 있습니다. 칼리지 관련 기관의 조사에 의하면 58%의 학부모가 자녀 대학자금을 대비한 저축보다 외식이나 여행 등에 더 많은 돈을 쓰고 있다고 답했다고 합니다. 또 현재 대학 융자금을 상환하고 있는 가정의 39%가 융자금 상환을 끝마칠 때까지 앞으로도 10년이 더 걸릴 거라고 답했다고 합니다. 학자금 비용은 부모 세대와 자녀 세대의 은퇴 계획에 까지 큰 영향을 미치는 중장기 재정부담입니다. 지난 수세기 동안 학자금 비용 인상률은 인플레이션의 거의 2배에 가까왔습니다. 미래에 자녀의 대학 자금을 충당해주는 일이 재정적 부담 덩어리라는 것을 미리 알고 젊은 부모들이 저축을 일찍 시작하는 것이 무엇보다도 중요합니다. 529 플랜의 첫번째 장점은 무엇보다 수업료와 기숙사 교재 교육자재 등의 학비로 인출할 때 완벽한 세금 면제 혜택을 받는 다는 점입니다. 두번째 장점은 529 플랜의 자금을 혹시 자녀들이 다른 목적으로 인출할까 염려할 필요가 없다는 것입니다. 자금을 주는 부모가 인출 시기를 결정할 수 있습니다. 또한 자금 지정을 제 2의 수혜자로 변경할 수도 있으므로 첫째에게 필요하지 않은 경우 둘째 또는 사촌등의 교육비로 잉여 자금을 돌릴 수 도 있습니다. 또는 필요치 않아서 자금을 방치하고 있다가 벌금없이 새로운 수혜자를 선정할 수 있는 잇점까지 있습니다. 그러나 마음이 변해서 자금을 교육자금 이외의 목적으로 쓰고 싶은 경우에는 수익분에 대해서 10% 벌금을 내셔야 합니다. 세번째 장점은 연령과 수입 제한이 없어서 누구나 이 플랜에 가입할 수 있는 것입니다. 네번째 장점은 증여와 상속세 혜택이 큰 것입니다. 529 플랜을 통하면 한 자녀당 1년에 5만 달러까지 증여세 대상에서 제외 시킬 수 있습니다. 따라서 자산 규모가 큰 가정에서는 상속세 절약 효과를 배가시킬 수 있습니다. 그러나 529 플랜 선택시에 몇 가지 고려 사항이 있습니다. 1) 불입 한도액이 높은 플랜이 유리합니다. 특히 대학 입학 전까지 기간이 그리 많이 남지 않은 경우에는 가능한 빨리 많은 자금을 불입할 수 있는 플랜이 더 유리합니다. 2) 투자 종목이 더 다양한 플랜을 염두에 두어야 합니다. 자료 조사에 의하면 공립 대학 미 전국 평균 4년간의 대학 비용은 6만5600 입니다. 이 비용을 위한 저축 비용을 예를 들어 계산해보겠습니다. 현재 자녀가 초등학교 1학년이고 앞으로 11년 후 대학에 들어간다면 대학 비용 인상률을 5% 가정하고 자금 투자수익률 6% 가정했을 때 2011년에는 12만 달러의 대학 비용을 예상해야 합니다. 이를 준비하기 위해 지금 6만2600을 투자하거나 648 달러를 매월 저축해야 합니다. ▷ 문의: (213) 500-1917

2010-04-28

[재정 성공비결] 세금 환불금 잘 쓰기

지금쯤 각 가정으로 세금 환불금이 속속 들어 오고 있을 것입니다. 내가 이미 냈던 세금을 돌려 받는 것인데도 공짜돈인것 같은 기분에 어디로 여행을 갈까 아니면 무슨 신상품을 사볼까 하고 궁리를 많이 하게 됩니다. 하지만 생각으로 충분히 즐겼으니까 진짜 소비 대신 건실한 미래를 위해 쓸 수 있는 방법은 어떨까 하고 다음의 몇가지 선택을 고려해 보시기 바랍니다. 첫째 빚을 갚는 데 쓰는 일이 제일 우선돼야 합니다. 가장 이자율이 높은 크레딧카드의 부채를 지불해 버리면 종국에는 돈을 모으는 효과까지 발휘할 수 있습니다. 예를 들어 현재 크레딧 카드 빚이 6000달러인데 15%의 이자를 내고 있고 미니멈 250달러의 월 페이먼트만 내고 있다면 빚 청산에 2년이 넘게 걸립니다. 또 그동안 이자는 1170달러이상을 내기 때문에 빚을 갚으면 오히려 새나가는 돈을 줄일수 있어 가정경제에 도움이 됩니다. 둘째 자녀학자금 준비에 눈 딱감고 투자할 수도 있습니다. 개정 세법에 힘입은 529 학자금 플랜은 2세의 교육자금을 걱정하는 부모에게 최고의 도우미가 될수 있습니다. 529 학자금 플랜에 투자한 돈을 자녀 학자금 목적으로 인출 할 경우 기존의 세금 유예 혜택에 추가로 세금 면제 혜택까지 받기 때문입니다. 셋째 상속 플랜을 시작할 수 있습니다. 세금 환불금으로 트러스트비용을 낼 수 있습니다. 마지막 가는 길에 원하는 소망을 이룰 수 있는 가장 쉬운 방법인 유서와 트러스트는 연령이 젊거나 큰 부자가 아니더라도 모두가 필수로 갖춰야 하는 서류입니다. 최상의 플랜을 준비하기 위해 다음과 같은 파워 오프 어토니를 꼭 같이 해야 합니다. (1) 듀러블 파워 오프 어터니(Durable Power of Attorney)는 만약의 사태시 재정관련 문제를 대신 맡아 행사해 줄 믿을 만한 친지를 지정해 놓는 것입니다. (2) 헬스케어 파워 오프 어토니(Healthcare Power of Attorney)는 자신을 대신해서 신병관리에 관한 결정을 대신 해줄 사람을 지정하는 것입니다. (3) 리빙 윌(Living Will)은 불치병에 걸리거나 의사 소통이 불가능하게 된 경우 의료 처치에 관한 자신의 소원 목록을 만들어 두는 것입니다. 넷째 한번쯤 자신에게 선물을 주는 기회로 삼을 수도 있습니다. 열심히 일만 하며 살아온 자신에게 세금 환불액의 10~15%에 해당하는 금액만큼 소비하게 허락해 주고 나머지는 그외 다른 투자 선택 방법중 하나를 선택하는 것입니다. 다섯째 은퇴 연금으로 자금을 묶어 둘수도 있습니다. IRA나 Roth IRA계좌를 오픈하는 날로 결정할 수 있습니다. 적은 금액도 세월의 빛을 받으면 힘을 발휘할 수 있습니다. 그리고 일단 오픈하면 계속해서 저축 습관을 이어 나갈 수 도 있는 장점이 있습니다. 예를 들어 세금 환급액 2천불을 IRA에 적립하고 매년 8%의 수익을 올렸다고 가정하면 최초의 2천불이 10년후에는 4314달러로 거의 두배로 자라나게 될 수도 있습니다. ▷문의: (213) 251-1651

2010-04-21

[재정 성공비결] 수입 대체 보험(Disability Income Plan)

얼마 전에 필자가 손가락을 다쳐 일을 몇 달 못하게 되었지만 수입대체 보험으로 급료체크를 받는 것을 본 지인들이 대체 수입 대체 보험이 무엇인지 문의해 왔습니다. 산소와 물이 얼마나 소중한지 모르고 우리가 무심코 살아가는 것처럼 우리의 수입 능력 또한 불가능해 질 때에야 그것이 얼마나 귀중한 것인지 깨닫게 됩니다. 통계에 따르면 35세에 사망할 확률보다 장애를 경험할 위험이 더 높다고 합니다. 살아가는 동안 얼마간 또는 영원히 일을 할 수 없게 될지도 모른 다는 가능성을 알고 준비해두면 육체적 불행은 어쩔 수 없다 해도 경제적인 어려움은 피해 갈 수 있습니다. 불행을 당하면 부모나 형제 자녀가 시간과 자금을 모아 어려운 상황을 구조해 주지만 그 비극을 나누는 것에도 한계가 있습니다. 다행히도 수입 대체 보험은 그러한 부담을 보험회사로 떠 맡기는 안전장치 역할을 할 수 있습니다. 첫째 대체 수입의 퍼센티지를 정하는 것이 첫 단계인데 현재 수입의 60~70%를 대체할 수 있어야 원하는 라이프 스타일을 유지할 수 있습니다. 둘째 사고나 질병으로 '본래의 직업(own occupation)'을 계속할 수 없을 경우와 '어떤 직업' 도 수행할 수 없을 경우라고 규명하는 직업의 정의 차이로 혜택을 받을 수도 있고 못 받을 수도 있으므로 정확한 검토가 필수입니다. 셋째 장애의 정의입니다. 직업상의 장애를 예외로 하는 규정이 있어서는 안 됩니다. 만약 종업원 상해 보험이 있는 경우 일과 관련한 장애시에 이 보호 플랜에서 혜택이 거부될 수 있습니다. 더욱이 종업원 상해 보험이 수입 보호 플랜의 대체 역할을 절대 해내지를 못합니다. 넷째 갱신 가능 규정에는 보통 6종류의 조항이 있는 데 세월이 흐른 후 신체 상태가 악화하여도 갱신을 거절 못 하는 취소 불가능 조항이 포함되어 있어야 안전합니다. 다섯째 대기기간 (Waiting period) 즉 장애 발생후 수입을 받기까지 기다리는 기간도 체크해야 합니다. 보통 90일이 기본이지만 보험료를 적게 내는 것이 더 중요하다면 기간을 길게 선택할 수 있습니다. 대기 기간은 60일 90일 180일 360일등의 선택이 가능합니다. 여섯째 삶의 수준이 유지될 수 있도록 인플레이션을 감안한 수입인상 조건을 원하시면 Cost of Living Adjustment (COLA) 조항을 선택하시고 원하시는 인상률 %를 정하면 됩니다. 일곱째 수입 지급기간 (Benefit)이 중요합니다. 언제까지 보험회사에서 수입을 지급 받을 것인가 결정하는 것입니다. 연령 67세까지 또는 65세까지 또는 10년간만 지급받게 선택할 수 있습니다. 물론 기간을 짧게 선택할수록 보험료는 낮아집니다. 특히 전문직에 종사하는 의사 회계사 변호사 회사 간부들은 이 수입 대체 보험이 절실하다고 권고합니다. 사업체 제공 수입 보호 플랜에 가입하면 보험료 할인 혜택까지 받을 수 있습니다. ▷문의: (213) 251-1651

2010-04-07

[재정 성공비결] 달러 코스트 애버리징 전략

투자를 시작하기 위해 상담하는 분들이 가장 많이 물어 오는 질문이 있습니다. '언제 투자하면 최대의 수익을 얻겠습니까?'입니다. 그러나 전문가들도 최대 수익을 겨냥한 증시의 '타이밍 투자'가 성공할 확률은 상당히 적다고 대답합니다. 경제와 정치의 변수 심지어 세계 여러 나라의 변동상황까지 증시의 급변을 불러 일으키기 때문에 언제 어디에 투자해야 최고의 수익을 올릴 수 있을 것이라고 판단하는 자체가 결코 쉬운 일은 아닙니다. 그러나 긴 세월을 통해서 증명된 투자 전략 중의 하나가 있습니다. 바로 '달러 코스트 애버리징(Dollar Cost Averaging)' 입니다. 달러 코스트 애버리징은 증시의 가격 변동에 상관하지 말고 일정한 시간 간격을 정해서 일정한 투자에 고정 금액을 불입하는 투자 전략입니다. 즉 증시가 올라가든 내려가든 개의치 않고 꿋꿋이 애초에 정한 액수를 정기적으로 투자하는 것입니다. 이론적으로 쉬운 듯하지만 이미 많은 분들이 증시 하락에 경험한 것처럼 실천은 그리 쉽지 않은 전략입니다. 고정금액을 투자하기 때문에 증권이 낮아진 경우에는 더 많은 수의 증권을 구매하는 결과를 낳게 되고 반대로 증권 가격이 높아진 경우에는 적은 수를 구매하게 되는 결과를 낳습니다. 이 투자 전략을 이용하는 목적은 주가가 하락할 때 팔고 싶은 유혹을 진정시켜 주고 또는 주식을 사려다가 주가가 하락하는 상황에서 주저하게 되는 망설임을 제거시켜 줄 수 있어 정기적인 저축 시스템을 구축할 수 있기 때문입니다. 또한 저축에 방해가 되는 막연한 추측이나 감정적인 요소들을 없애 버려 당장 저축을 시작할 수 있게 해주는 장점도 있습니다. 그리고 증권가격이 하락할수록 같은 돈으로 사들이는 증권 숫자는 더 많아지므로 일개 증권의 평균 구매가격을 낮춰주는 역할을 해 줄 수 있습니다. 그리고 종국에는 구매 비용이 적게 들기 때문에 차후에 장기 수익 가능성 또한 극대화시키는 결과를 불러 올 수 있습니다. 이 달러 코스트 애버리징 전략을 응용할 수 있는 금융상품은 다음과 같습니다. 첫째 자녀 교육을 위한 529 플랜입니다. 매월 일정금액을 정하여 은행에서 자동으로 529 플랜에 저축되게 할 수 있습니다. 특히 529 플랜은 교육자금 목적으로 인출시 투자 수익에 대해 세금이 부과되지 않는 세금 면제 혜택 때문에 교육 자금 투자의 일등주자로 뽑히는 플랜입니다. 둘째 투자성 어뉴이티 플랜입니다. 은퇴자금을 위한 어뉴이티는 목돈을 투자하는 것으로만 많이 알고 계신데 어뉴이티에 젊었을 때부터 꼬박꼬박 적립해두면 투자 수익 연기 혜택을 최대한 누릴 수 있는 장점이 있습니다. 셋째 뮤추얼 펀드가 있습니다. 여윳돈을 목돈으로 전환할 수 있는 투자 방법입니다. 은행 계좌 정기 이체를 이용하면 편리하면서 효과적으로 정기 투자를 할 수 있습니다. 넷째 투자성 생명보험플랜이 해당됩니다. 보통 매월 분기별 일년에 두번 또는 일년에 한번씩 기간을 정해 적립할 수 있는 데 돈이 회사에 적립될 때마다 투자 명세서를 받아 봄으로써 확인해 볼 수 있고 세금 유예와 면제 혜택을 둘 다 누릴 수 있는 장점이 있습니다. ▷문의: (213) 251-1651

2010-03-31

[재정 성공비결] Roth IRA로의 전환

작년까지는 고소득자 (부부 공동 보고시 AGI 10만 달러이상)은 전통적인 IRA에서 Roth IRA로 전환할 수 없었습니다. 그러나 올해 2010년 부터 소득에 상관없이 소유하고 있던 전통적 IRA (세금 공제 IRA나 세금 비공제 IRA 둘다) Roth IRA로 전환 가능하게 되었습니다. 기본적으로 Roth IRA로 전환하는 경우의 혜택은 다음과 같습니다. 첫째 플랜 불입후 5년이 넘고 59.5세가 되어서 인출하는 경우 투자 수익에 대해 세금없이 꺼내 쓸수 있는 혜택이 있습니다. 반면 전통적 IRA에서 인출하는 경우는 세금 공제 받은 원금은 물론 투자 수익도 인출하는 만큼이 해당연도 수입으로 세금보고 하셔야 합니다. 둘째 IRA의 자산을 자녀들에게 유산으로 넘겨 주고 싶은 경우에도 Roth IRA로 전환하는 것이 유리합니다. 왜냐 하면 Roth IRA의 자산을 수혜자에게 분배해 줄 경우에는 소득세가 부과되지 않기 때문입니다. 게다가 수혜자에게도 세금 연기 혜택이 계속 주어지고 70.5세가 되어 강제로 꺼내써야 하는 제한이 없는 자유도 있기 때문입니다. 셋째 70.5세가 되어서도 계속 IRA에 불입을 원하는 경우에도 Roth IRA의 전환이 유리한 선택입니다. 전통적 IRA는 70세 반이 되면 원하지 않아도 최소한의 인출을 시작해야 하는 강제 조항이 있는 반면 Roth IRA는 70.5세가 넘어서도 계속 불입하면서 세금 혜택을 누릴 수 있기 때문입니다. 대신 계속 불입할 수 있는 조건은 근로소득이 있어야 하고 수입이 불입 제한액 이상이어야 하는 것입니다. 그러나 IRA의 전환을 고려할 때 명심해야 할것은 전환하는 자금이 해당연도의 수입으로 세금 부과가 된다는 것입니다. 만약 본인 세율이 최고 수입액수인 상황이라면 IRA의 전환때문에 많은 세금을 내야 하는 문제가 발생할수 있습니다. 또한 자녀가 대학에 다니는 경우 IRA의 자금이 수입액수를 늘여서 자녀의 학자금 보조자격을 상실시킬수도 있으므로 미리 세금 전문가나 파이낸셜 컨설턴트와 상담하여 현명한 결정을 하는 것이 좋습니다. 또 Roth IRA로 전환하고 싶지만 액수가 너무 많아 세금때문에 망설이고 있다면 점진적으로 몇년에 걸쳐 전환하는 방법을 실행할수도 있습니다. 그러나 어떤 상황이 될지라도 세금이 부과되기 때문에 세금으로 지불해야 하는 금액에 대한 잠정적 투자 소득 기회를 놓치는 것이기 때문에 장단점을 잘 따져보고 더 유리한 상황이라면 전환해야 겠습니다. 마지막으로 특히 올해 2010에 전환하면 유리한 점이 있습니다. 2010년도에 전환하는 액수(원금및 원금에 추가된 투자소득)은 소득세가 적용되는 데 그 전환액수를 2011년과 2012년에 나누어 세금 보고 할 수 있습니다. 2011년도부터 전환하는 액수는 전환 액수가 당해연도 과세 소득으로만 규정이 되고 나눠 보고 할 수 없으므로 전환을 고려하고 있다면 올해가 적기임을 명심하기 바랍니다. ▷문의: (213) 251-1651

2010-03-17

[재정 성공비결] 세금 보고 점검사항

벌써 세금 보고를 위한 서류들이 우편함에 속속 들어오고 있습니다. 실수없이 자료를 첨부할 수 있도록 또한 가능한 혜택을 모두 받아 올해 세금 환불을 최대한 받들 수 있도록 꼼꼼히 준비해야겠습니다. 폼 1040으로 세금 보고를 할 때 공제항목 이자수입 배당 수입 자본 수익 손실 등의 자료수집에 꼬박 8시간이 걸린다는 IRS의 통계를 보면 왜 세금보고 준비과정이 어렵고 미루게 되는지 고개를 끄덕이게 됩니다. 그러나 미리부터 리스트를 만들어 하나 하나 준비하면 시간절약과 함께 혹 나중에 자칫 번거로워 질 수 있는 골칫거리마저 예방하는 일석이조의 효과를 볼 수 있습니다. 첫째 중요한 수입 리스트입니다. 1월 말부터 고용주로부터 받는 W-2와 Tax statement는 일차적으로 챙겨둬야 하며 2009년에 소유하고 있던 계좌에 대해 금융기관이 보낸 1099 폼도 함께 챙겨야 합니다. 1099폼에는 이자 수입을 기록한 1099-INT 배당수입을 기록한 1099-DIV 소셜 시큐리티 인컴을 기록한 SSA-1099 증권판매 기록에 관한 1099-B 스테이트 세금 환불금과 정부 지급 기록에 관한 1099-G 연금이나 IRA에서 꺼내 쓴 자금에 관한 1099-R 등이 모두 해당되므로 빠짐없이 세금 보고에 반영해야 합니다. 그외 세금 부과에 해당하는 모든 수입에 관한 증명서가 꼭 필요한 데 예를 들면 주 고용주 외에 다른 수입의 기록 위자료 도박수입 자영업이나 트러스트 동업 또는 S 코퍼레이션에서 받은 수입등이 있는 경우 꼭 보고 해야 합니다. 기록을 다 모아 한 파일에 넣은 후에는 기입된 정보들이 맞는가 확인해야 합니다. 소셜 시큐리티 번호 계좌번호 액수 등을 확인해 봅니다. 틀린 곳이 있으면 발행처에 의뢰해 빨리 재발급받아야 하기 때문입니다. 둘째 공제 항목들의 리스트를 만듭니다. 가장 큰 공제항목이 될 수 있는 것으로서 갖고 있는 주택과 별장의 1098 모기지 이자 스테이트먼트를 제일 먼저 챙겨 둡니다. 그리고 자선기관에 보낸 기부금 또한 중요 공제 항목입니다. 작년도에 증권투자로 인한 손실이 있다면 작년의 자본수입과 상쇄시킬 수 있고 자본수입이 없다면 작년 수입의 3000달러까지 상쇄시킬 수 있습니다. 손실이 그래도 남아 있으면 올해 2010년으로 캐리 오버시킬 수 있습니다. 또한 의료 비용이 총 조정소득의 7.5% 이상을 초과한 경우는 초과분만큼은 공제 시킬 수 있습니다. 셋째 계산을 해 봐서 세금이 많다고 여겨지는 경우는 IRA나 SEP 등의 세금 공제 플랜에 4월 15일 전에 가입하는 것입니다. 개인 은퇴 플랜을 준비하며 동시에 세금 공제를 받으므로 이번 기회에 시작하기 바랍니다. 넷째 첫 주택 구입자는 최고 8000달러의 세금 크레딧을 받습니다. 그러나 첫 주택구입자가 아니더라도 특별 세금 크레딧 6500달러를 받을 수 있는 한시적인 혜택도 있으므로 자격 여부를 확인하기 바랍니다. 마지막으로 세금 환불을 기대한다면 특히 서둘러서 세금 보고를 하는 것이 유리합니다. ▷문의: (213) 500-1917

2010-03-10

[재정 성공비결] 로스 IRA (Roth IRA)

세금 보고 마감 전에 개인 은퇴 연금을 가입하고자 하는 분들이 많습니다. 앞으로 은퇴연령까지 기간이 많이 남은 젊은 세대와 은퇴후에도 수입이 있어 높은 세율이 적용될수 있는 가입 희망자는 특히 로스 IRA를 충분히 염두에 두기 바랍니다. 전통적인 IRA는 세금 보고시 불입하는 액수 만큼을 수입에서 공제 받는 플랜입니다. 그러나 로스 IRA는 불입금액에 대해 세금 공제 혜택을 받지는 못합니다. 그 대신에 인출 할 때는 불어난 수익에 대해 세금을 면제 받는 큰 혜택이 있습니다. 전통적인 IRA는 초반에 세금 공제 혜택을 받는 대신 인출할 때는 원금과 수익 모두에 세금이 부과됩니다. 두 플랜의 공통점은 인출 전까지 증식기간 동안 수익에 대해 계속 세금 연기(Tax deferral)을 받는 다는 것입니다. 로스 IRA에 불입할 수 있는 액수는 2009년도 회계연도 목적으로 각 개인 5000달러 입니다. 은퇴를 가까이 두고 있는 가입자에게 혜택을 주고자 마련된 캐치 업 조항 덕분에 50세이상 가입자는 6000달러까지 불입할수있습니다. 로스 IRA의 또 다른 장점은 70세 반이 넘어도 계속 불입이 가능하다는 것입니다. 전통 IRA는 70세 반이 넘으면 불입이 불가능하고 오히려 강제로 인출을 시작해야 합니다. 로스 IRA는 수입이 있는 한 계속 불입할 수도 있고 자금을 인출하지 않고 계속 유치해 둘 수 있는 장점이 있습니다. 로스 IRA의 기본적인 조건은 플랜에 가입하고 5년이 지나야 합니다. 그리고 다음의 4가지중 하나에 해당해야 합니다. 첫째 연령 59세 6개월이 넘어야 합니다. 둘째 첫 주택 구입을 목적으로 자금을 인출하는 경우입니다. 단 1만달러가 최고 인출가능 금액입니다. 본인 뿐 아니라 배우자나 부모 자녀의 주택 구입 자금의 목적으로 인출하는 경우에도 소득세가 면제 됩니다. 셋째 가입자가 사망하면 수혜자가 인출하는 경우에도 세금면제 혜택에 해당됩니다. 넷째 가입자가 평생 불구가 된 경우에도 세금면제 인출에 해당됩니다. 그리고 위의 사항에 해당되지 않는 경우에는 인출한 금액중 수익분에 대해서만 10%의 페널티가 부과됩니다. 그리고 수익분의 인출금에 대해 일반 소득세 또한 부과됩니다. 그러나 교육자금의 목적으로 인출한 경우에는 페널티는 내지 않아도 되고 소득세만 부과되는 장점이 있습니다. 2009년도 분의 가입 마감일은 4월 15일이며 세금 연기를 하는 경우에도 마감일은 마찬가지 입니다. 전통적인 IRA와 로스 IRA 둘 중 어떤 IRA를 선택할 지의 대한 대답은 쉽습니다. 금융기관마다 두가지 IRA를 놓고 개인 수입과 가입자의 세율 남은 은퇴기간을 적용해서 은퇴시 에 인출가능한 액수를 비교해 볼수 있는 예상 차트가 있습니다. 파이낸셜 컨설턴트와 상담하여 더 많은 은퇴자금을 준비하기 바랍니다. ▷문의: (213) 500-1917

2010-03-03

[재정 성공비결] 재산 보호 플랜 (생명 보험)

가족의 재정적 미래를 보호하는 전략으로 가장 효과적인 방법은 생명보험을 가입하는 것입니다. 그리고 실행의 중요한 단계로는 어떤 타입의 생명보험을 선택할 것인가와 어느 정도의 보험금 규모를 정하는가 입니다. 보험의 종류는 간단히 단순기간 보험(텀 보험)과 평생 보험 (저축성 보험)으로 나뉩니다. 첫째 기간보험은 사망시에만 보험금을 받는 순수 생명보험으로 계약기간보다 오래 살면 보험은 해약되고 보험금은 수혜자에게 지급되지 않습니다. 장점은 캐시 플로우가 부족한 경우 적은 월 보험료로 가입해서 가족을 보호할 수 있다는 것입니다. 단점은 현금 자산이 쌓이지 않는다는 것과 계약 기간이 끝나서 다시 재계약할때는 보험료가 높아 진다는 것입니다. 그리고 다시 신체 검사를 해서 보험회사에 건강을 증명해야 하는 것입니다. 둘째 평생보험은 일단 생명보험에 가입하면 보험회사가 해약을 시킬 수 없는 영구 보험입니다. 기간 보험 수준에 해당하는 생명보험 비용외에 추가로 월 보험료를 더 미리 내는 플랜입니다. 은퇴연령까지만 보험료를 내고 싶은 가입자나 혹은 자녀 대학자금이나 은퇴자금으로 현금 자산을 유용하고 싶은 가입자가 이 평생 보험을 고려해 볼수 있습니다. 평생보험의 단점은 기간 보험보다 월 부담액이 높은 점입니다. 캐시 플로우 여유가 있거나 저축까지 병행하고 싶은 가입자에게 적절한 플랜입니다. 또 다른 단점은 조기해약할 경우 수년간 지불한 불입액이 페날티 때문에 손실을 볼 수 있다는 것입니다. 따라서 이러한 조기 해약을 미연에 방지하기 위한 예방책은 월수입과 지출을 가능한 정확히 계산하여 가정 예산에 맞는 월 지불액을 책정하는 것입니다. 그리고 사정으로 인해 월 지불액이 불가능한 상황이 오더라도 조기 해약보다 월 지불액의 일시 정지 하향 조정등의 방법으로 플랜을 계속 유지하면 다소 현금 자산의 가치는 떨어 질지라도 페널티 손실을 줄일 수 있습니다. 평생 보험의 장점은 생명 보험 비용을 뺀 나머지 월 지불액이 수익을 창출할 때 해당연도 수입에 추가되지 않고 세금 연기를 받는 것입니다. 특히 가입연령이 젊을 수록 복리효과가 극대화될 수 있는 장점이 있습니다. 평생보험의 두번째 장점은 현금 자산을 유용하게 쓸 수 있다는 것인데 인출 외에도 생명보험 융자를 이용하면 그동안 불어난 수익에 대해 적은 금리나 제로 금리로 융자를 하고 세금은 내지 않아도 되는 것입니다. 마지막으로 생명보험 액수를 정하는 것이 중요합니다. 가장 간단한 방법은 연봉 9배의 원칙입니다. 만약 수입이 10만 달러라면 90만 달러의 생명보험에 가입하는 것이 전문가가 권하는 일반 상식입니다. 또한 사망시 남은 가족이 필요할 자금 리스트를 만들어 보는 것도 한 방법입니다. 현재 꾸준한 저축을 통해 재산 증식을 꾀하는 가정이라도 '보호 계획'이 무시된 재산 관리는 만약 불행한 사태에 가족이 경제적인 곤경에 빠질 뿐만 아니라 그동안 쌓아온 재산을 잃는 결과를 초래할 수 있으므로 보호 플랜으로 기반을 튼실히 다지는 것이 현명한 재산 관리입니다. ▷문의: (213) 500-1917

2010-02-24

[재정 성공비결] 장기 간호보험

핵가족화된 현대 사회에서 특히 미국생활에 익숙해진 자녀들을 생각할 때 특별히 필요한 플랜이 장기 간호 보험입니다. 특히 여성은 수명이 길어서 남성보다 장기 요양 시설을 이용할 확률이 2배나 높은 현실에 주목할 만합니다. 장기 간호 보험은 만성 질환이나 불구로 정상적인 생활을 할 수 없는 사람들을 위하여 요양기관이나 의료 간호의 보살핌에 들어가는 모든 비용을 지급하는 보험입니다. 원하는 요양시설이나 자택에서 자격증을 갖춘 전문 간병인을 고용하여 식사 시중이나 목욕 가정내 치료를 담당하게 할 수 있고 가족들을 힘든 병간호와 재정적 압박에서 해방시켜 줄 수 있는 구세주 역할을 할 수 있습니다. 한 정부기관의 조사에 따르면 65세 이상의 40%가 일생에 한번은 요양시설을 이용하게 될 것이라는 발표를 한 바 있습니다. 실제로 건강하게 오래 사시는 분들이 많지만 평균 수명이 점차 늘어나는 추세에 비춰볼 때 장기 간호 비용을 필요로 하는 확률 또한 그에 비례해 높아질 것이라는 의견이 우세합니다. 특히 은퇴를 준비하거나 은퇴한 분들 중에서 소득수준이나 재산이 중산층에 속하는 경우는 이 플랜을 은퇴설계의 중요한 단계로 꼭 고려해야 합니다. 왜냐하면 정부가 제공하는 메디캘(MediCal)의 수혜자격이 없는 분은 본인의 자산이나 은퇴연금에서 필요한 요양비용을 충당할 수밖에 없습니다. 따라서 공들여 준비했던 편안한 노후계획이 큰 차질을 빚게 될 것이며 가족들의 라이프 스타일 또한 낮아질 수 있기 때문입니다. 그럼 이 장기 간호 보험을 어떻게 가입해야 하는 지가 궁금해 집니다. 일단 전제 조건은 현재 전문 의료 치료를 받지 않고 있는 건강한 상태이어야 하며 나이는 최소한 45세 이상이 적절합니다. 가장 적합한 플랜을 선정하기 위해서 본인의 현재 자산현황과 어느 수준의 베네핏을 원하는지 어느 수준의 라이프 스타일을 유지하고 싶은지가 고려되어야 합니다. 명심할 것은 이미 있는 질병이나 약물중독의 경우는 혜택을 받지 못한다는 것입니다. 또 한가지의 현명한 장기 간호 보험 가입 방법도 존재합니다. 현재 생명 보험에 가입하려고 계획하고 있는 분들은 꼭 유념하셔야 합니다. 개별적으로 장기 간호 보험을 따로 들지 않고 생명보험에 가입하면서 장기 간호 보험을 추가 선택해서 한꺼번에 두가지 플랜을 가질 수 있습니다. 보험회사마다 조금씩 차이는 있지만 생명 보험 보상금 액수의 1%~3%를 장기 간호 비용으로 월마다 지급받게 하는 옵션이 생명 보험 내에 있습니다. 예를 들어 100만 달러 생명 보험에 가입하면서 1%의 장기 간호 비용을 선택하는 경우 요양시설이나 간병인 필요시 매월 1만 달러의 비용을 보험 회사로부터 받을 수 있게 됩니다. 꼭 알맞은 플랜을 결정하기 위하여 전문 파이낸셜 컨설턴트에게 자문하여 도움을 받기 바랍니다. ▷문의: (213) 500-1917

2010-02-17

[재정 성공비결] 노후 정기수입 보장

은퇴연령이 점점 가까이 다가오고 있는 분 중에는 하루종일 일에 시달리지 않아도 된다는 날아갈 듯한 기분과 동시에 과연 수입이 끊겼을 때 어디에서 생활비 조달을 할 것인가의 걱정을 동시에 느껴 보았을 것입니다. 아무리 많은 재산을 모아 놓았다고 해도 정기적인 수입을 보장받는 장치를 해놓지 않으면 수입 규모가 경기 흐름에 좌우되어 노후생활이 편치 않을 수도 있습니다. 예를 들어 부동산의 형태로 은퇴 플랜을 계획해 놓은 경우 지금 경험하고 있는 불황기 같은 때에는 예상보다 적은 렌트비 수입이나 혹은 부동산을 뺏기는 경우까지 있어 은퇴계획이 수포로 되는 최악의 상황까지 이를 수도 있습니다. 또는 은퇴를 목표로 한 현금 자산을 주식의 형태로만 보유하고 있는 경우에는 주가 급락이나 재기 불능의 회사주들로 인해 심한 자산의 감소를 겪을 수도 있습니다. 그러나 보장되는 정기 수입이 있으면 월별 예산을 정해 소비를 규칙적으로 여유있게 할 수 있고 말년에 은퇴 자금이 바닥나 버리는 궁핍한 상황을 면하며 품위를 지키는 라이프 스타일을 유지할 수 있습니다. 그렇다면 노후의 정기적인 수입을 보장받는 방법이 무엇인가가 관건입니다. '어뉴이티'가 이 문제에 대한 해답이 될 수 있습니다. 어뉴이티는 개인 펜션 플랜의 대표적인 금융상품입니다. 어뉴이티는 증식 기간에 불은 수익에 대해 인출시까지 세금 연기를 받아 복리로 증식되므로 같은 투자액이라도 노후 자금 규모에 엄청난 차이가 있을 수 있습니다. 어뉴이티에는 목돈을 불입할 수도 있고 아직 젊은 분이라면 정기적인 월 불입액의 형태로도 적립할 수 있습니다. 어뉴이티는 가입자에게 평생 정기적인 수입을 개런티하는 선택사항을 갖추고 있습니다. 어뉴이티내에서의 투자 포트폴리오의 등락에 관계없이 보험회사가 평생의 수입을 약속하고 있습니다. 어뉴이티가 보장하는 평생 월 수입 지급액은 플랜 가입자의 가입 당시 연령과 어뉴이티에 적립한 금액 초기 인출선택 시기 추가 옵션 선택사항 등에 따라 달라집니다. 남은 배우자가 살아 있는 동안 연속적으로 수입을 지급하는 옵션도 가능하고 부부가 생전에 수입을 지급받다가 일정부분을 자녀에게 월수입으로 일정기간 지급하는 옵션 또한 가능합니다. 그러나 어뉴이티는 일반 뮤추얼 펀드 투자보다 관리비가 더 높고 조기에 해약하면 회사 자체 내에서 부과하는 페널티가 있고 게다가 59세 이전에 인출하면 IRS 페널티가 부과되므로 재산 중에 은퇴를 목표로 지정한 자금만을 선정하여 유치하는 것이 손실 없는 현명한 방법입니다. ▷문의: (213) 500-1917

2010-02-10

[재정 성공비결] 401 (k) 플랜의 투자지침

401(k) 플랜은 ERISA라는 연방법에 적용을 받는 직장 은퇴계획의 하나이다. 이법의 조항중에 404(c)라는 조항이 있는데 이는 401(k)의 투자지침(Investment Policy)에 관한 것이다. 이 조항의 가장 큰 목적은 직장 은퇴계획에 투자를 하는 일반 직장인들을 보호하기 위한 것이다. 직장 은퇴계획에 투자를 하는 대부분의 직장인들이 투자에 전문가가 아니기 때문에 이들이 직장 은퇴계획을 시작하기 전에 미리 직장 은퇴계획에 대한 설명을 해야 한다. 이를 Enrollment Meeting이라고 하는데 이 설명회를 통하여 401(k) 플랜에 관한 설명과 장단점 그리고 투자에 대한 기본적인 설명등을 하게 된다. 대부분의 경우 고용주는 이런 설명회를 유자격의 직원들에게 직접 제공하거나 다른 매체들 예를 들어 화상회의나 인터넷등을 통하여 직원들에게 설명을 해야 한다. 회사는 401(k) 플랜을 직원들에게 제공하려고 할 때 투자에 관한 서면지침서(Written Investment Policy)를 마련해야하고 이 투자지침에 따라 401(k) 플랜에 투자되는 금융상품들을 결정하게 된다. 401(k)를 제공하는 대부분의 한인회사의 담당자들사이에서도 생소하게 들리는 내용이지만 보통 401(k) 플랜을 제공하는 회사들이 이 서면지침서도 함께 제공한다. 직장 은퇴계획의 투자에 관한 지침서의 내용은 어떻게 보면 간단하다고 할 수 있다. 직원들의 투자성향에 상응하는 투자상품이 401(k) 플랜안에 있다면 큰 문제가 없다. 크게 세가지 투자성향으로 나뉘는데 첫째는 보수적인 투자가들을 위하여 원금의 손실이 없는 투자상품을 제공하여야 한다. 보통 머니마켓 펀드나 어뉴이티의 원금보장 계좌가 이에 속한다. 두번째는 투자성향이 보수적이지만 어느 정도의 투자위험을 감수하는 투자자들을 위한 투자상품을 제공하여야 한다. 일반적으로 신용도가 높은 기업의 회사채에 투자를 하는 채권형 펀드가 이에 속한다. 마지막으로 투자성향이 공격적인 투자자들을 위한 투자상품을 제공해야 하는데 일반적으로 주식형 펀드가 이에 속한다. 이 세가지 투자성향에 알맞은 상품들을 기본으로 하여 여러가지 형태의 펀드들을 401(k) 플랜에서 제공하게 되는데 최근의 추세는 직원들의 투자성향이 파악되면 이 투자성향에 따라 여러 가지 펀드들을 혼합하여 제공하는 라이프 사이클 형태의 펀드나 은퇴 시기에 따라 자동적으로 투자위험도를 조정해주는 목표 은퇴연령 형태의 펀드들이 제공되고 있는데 많은 401(k) 투자자들에게 각광을 받고 있다. 401(k)를 제공하는 회사는 직원들이 적립하는 은퇴기금을 잘 관리해야 할 의무가 있고 직원들이 투자하는 금융상품에 대하여 교육을 할 의무가 있다. 따라서 정기적인 설명회를 통하여 직원들의 401(k) 플랜에 대한 이해를 높이고 법개정에 따라 시기적절하게 401(k) 플랜의 조항들을 개선해야 하며 직원들에게 401(k)플랜의 변경사항이 있다면 신속하게 고지해야 한다. ▷문의: (213)820-0937

2010-02-03

[재정 성공비결] 여윳돈 저축하기

매달 생활하고 남는 수입을 계속 체킹계좌에 놔둔 채 있는 분은 이제 저축을 시작할 준비가 되신 분입니다. 자녀 교육자금도 필요하고 집도 사야하고 은퇴자금 마련도 해야하는 상황에서 적절한 저축방법의 운용은 필수입니다. 자금을 수익성 낮은 계좌에 예치하면 환금성은 좋아 급전으로 쓰긴 편리하지만 그때문에 오히려 돈은 모아지지가 않습니다. 따라서 여윳돈을 제대로 배치하여 미래의 유용한 목돈으로 탈바꿈시키려면 아래 사항을 실천해야 합니다. 첫째 우선 3개월 생활비를 계산해서 그액수 만큼을 비상자금으로 따로 확보해놔야 합니다. 체킹계좌보다 수익률이 높은 고수익 머니마켓 계좌에 유치하는 것이 수익성과 환금성을 동시에 충족시키는 방법입니다. 둘째 현재 은행 계좌에서 받는 이자율을 한번 확인해보기 바랍니다. 만약 이자율이 인플레이션 (연 3.0~3.5%)를 넘지 못하면 방치돼 있는 돈이 구매력을 잃어가고 있는 중이므로 여유 자금의 재배치를 꼭 고려해야 합니다. 우선 자금의 목표를 정하는 것이 중요한 일차 과정입니다. 셋째 주택 자금을 목표로 한 저축은 금융기관의 CD에 예치하는 것이 적절한데 CD는 일반 계좌보다 높은 이자율을 제공하고 계좌당 10만달러까지 연방 예금공사에 의해 보장되고 있습니다. 단점은 환금성의 제약인데 일찍 해약하면 벌과금이 부과됩니다. 따라서 만기일을 분산해서 자금을 예치하면 자금 융통성 외에도 이자율 상승과 하락의 여파를 무마시킬수 있습니다. 넷째 주택구매를 목표로 저축을 하되 투자기간이 단기가 아닌 장기인 경우 투자계좌를 오픈할 수 있습니다. 채권과 주식의 적절한 비중에 맞춰 포트폴리오를 구성해야 하는데 주택구매라는 목표 때문에 원금의 안정성을 우선시해야 합니다. 채권 펀드나 대기업 펀드의 비중을 높게 구비해두면 이를 뒷받침해 줄 수 있게 됩니다. 다섯째 자금의 수요가 5년이 넘는 자녀 교육자금과 은퇴 자금준비는 주식형 뮤추얼 펀드를 고려해 볼 수 있습니다. 주식형 뮤추얼 펀드는 크게 성장형과 안정형으로 나눠 볼수 있습니다. 일반 상승장에서는 성장형이 유리하지만 장기적으로 보면 안정형 펀드가 리스크가 적습니다. 국내 펀드외에 국외 펀드나 특별 산업 (테크놀로지나 유틸리티 금속펀드등)을 포트 폴리오에 첨가하는 것도 수익률 향상에 일조할 수 있는 방법입니다. 투자자 개인의 투자 리스크 한도를 직접 테스트 하는 서류(Risk tolerance Questionnaire)가 각 투자회사마다 있으므로 요청해서 투자 리스크를 충분히 고려한 포트폴리오를 만드시기 바랍니다. 여섯째 여윳돈을 더 만들고 싶은 분은 현재 가입해있는 의료보험을 검토해보기 바랍니다. 요즘 같은 절약새대에 맞춰 각 보험사들마다 디덕터블이 심지어 1만 달러까지 높은 새로운 플랜을 내놓고 있습니다. 의료보험의 디덕터블을 높이면 월 보험료가 줄어 들므로 가정에 맞는 보험 플랜을 선택하여 효과적인 재산관리를 하기 바랍니다. ▷문의: (213) 251-1651

2010-01-27

[재정 성공비결] 새해 재정관리 결심

연초에 상담받으러 오는 분들이 꼭 하시는 말씀입니다. '새해부터는 재정살림을 알뜰히 해서 저축도 시작하고 제대로 된 재산관리를 하려고 합니다'. 올해는 꼭 실천할수 있도록 지금부터 계획을 짜시기 바랍니다. 은행 체킹 투자계좌의 밸런스가 잘 떠오르지 않거나 투자 포트폴리오 배치가 생각나지 않거나 트러스트를 한지 꽤 오래 되었다면 재정관리의 재점검이 올 초에 해야할 과제 중 하나입니다. 다음 체크 리스트를 작성하는 것이 시작의 반입니다. 1. 소비 현황을 알수 있는 도표를 만들면 가정의 현금 흐름을 한눈에 볼수 있게 됩니다. 그러나 가계부를 쓰려는 결심은 무리일지도 모르기 때문에 일단 고정 지출 파악만 해도 큰 성과입니다. 주요 고정지출 항목으로는 집 페이먼트 집보험 재산세 자동차 페이먼트 자동차 개스 생명 의료 자동차보험 전기 물 개스 등의 유틸리티 자녀교육 비용 케이블 전화이용비 식료품비 등이 해당됩니다. 그 외에 유동지출 항목으로는 외식비 여행비 취미비용 의복 화장품 등이 해당됩니다. 첫날 완성하겠다는 생각보다는 비용을 지출할 때마다 기록할 수 있도록 책상위에 붙여 두고 업데이트 하는 것이 현실적입니다. 거래하는 재정 금융회사에 지출 내역서(Expenses Sheet form)이 있다면 요청해서 이용하면 편리합니다. 제일 힘든 과정인 소비 파악을 끝내면 수입과 지출의 결산을 해서 매달 가능한 저축 액수를 계산해 낼 수 있게 됩니다. 불행하게도 마이너스나 제로 숫자가 나온다 해도 유동지출 중에 줄일 수 있는 것을 실천해서 저축을 조금이라도 시작하는 것을 올해의 결심으로 정하면 됩니다. 2. 자산 현황을 한 눈에 볼수 있게 도표를 만들어 둡니다. 두가지로 분류해 정리해 보는 데 부동산과 현금자산으로 구분하면 좋습니다. 분기마다 아니면 1년에 두번씩 업데이트를 하다보면 자산이 늘어나는 걸 보는 재미가 붙어 나도 모르게 저축심리가 불붙는 경험을 해볼수 있습니다. 3. 현재 자산은 있는 데 유서나 리빙 트러스트가 없다면 새해에 전문가와 함께 상속계획을 하는 것이 좋습니다. 특히 자녀가 어린 경우 아이들을 양육해 주고 자산을 관리해줄 보호인을 지정해 두지 않았다면 사망시 법원이 정하는 보호인이 자녀를 대표해 권한을 행사하게 되는 데 본인의 의견과 일치하지 않는 경우 자녀의 미래가 불분명해 질수 도 있습니다. 또 영주권자의 경우도 올해 트러스트를 꼭 만들어서 상속세 절감의 혜택을 취할 것을 권장합니다. 4. 나이가 적으면 적어서 좋고 많다해도 조금이라도 해두는 것이 유리한 것이 IRA SEP Profit Sharing Plan 등의 은퇴계좌입니다. 세금 혜택을 누리면서 즉 IRS로 보낼 돈으로 펜션플랜에 저축하는 스마트 전략입니다. 5. 보험플랜들의 정기 점검을 해 볼 때입니다. 그동안 자녀의 탄생 새 주택 구입 수입과 융자금의 변화등을 고려하여 생명보험 의료 보험 재산보호보험 등을 추가로 가입 증액할 필요가 있는 지 또는 베네피셔리 지정에 빠진 자녀는 없는 지 확인해 보는 것이 필수입니다. ▷문의: (213) 251-1651

2010-01-13

[재정 성공비결] 새해엔 자녀 재정교육

저축 교육위원회 자료에 따르면 조사대상 학생의 94%가 방학동안 파트타임 일을 한다고 합니다. 하지만 그 과반수는 저축의 중요성을 느끼지 못한다고 답했다고 합니다. 현재 10대나 20대의 자녀가 소비의 미학을 더 즐기는 타입이라면 자녀를 이제 재정적으로 책임감 있게 전환시키도록 교육시킬 수 있는 방법이 있습니다. 1. 자녀들이 성인처럼 대접받는 특권을 누리려면 재정적인 책임이 동반된다는 것을 알게 해야 합니다. 은행이나 투자계좌를 열게 해 주고 용돈을 맡겨서 수입과 지출의 잔고를 맞출 수 있도록 훈련시켜야 합니다. 청구서를 마감일 전에 지불할 줄 알아야 하고 본인의 생활비에 대한 예산플랜을 짜게 해야 합니다. 2. 부모가 대학비용을 전액 지급하고 있다고 해도 자녀에게 돈 걱정 하지 말고 공부나 열심히 하라는 말대신 부모가 어떻게 돈을 벌고 있고 저축해서 학비를 대주는 지를 설명해주는 것이 자녀의 재정 책임을 일궈주는 교육이 됩니다. 현재 529 플랜 등의 학자금 계좌를 운영하고 있거나 통해서 학비를 주고 있다면 계좌관리를 자녀에게 일부분 일임하는 것도 좋은 방법입니다. 3. 자녀에게 직접 자금 증식을 경험할 수 있는 기회를 주는 것도 좋은 방법입니다. 투자의 기본이 되는 개별 주식계좌나 뮤추얼 펀드 투자계좌를 열어 주는 것입니다. 자녀가 좋아하는 브랜드들 전자제품회사나 음료 회사 의류 회사등 친숙한 회사를 리서치하게 하면 흥미를 갖고 계좌운영에 관심을 갖게 될 확률이 많습니다. 투자교육의 시작 단계로 처음에 우선 적은 숫자의 주식을 선물로 계좌에 사주고 그 후에는 용돈이나 월급의 일부를 계속 적립하여 더 구입하게끔 가이드를 해주는 것이 바람직합니다. 4. 자녀가 수입의 20%를 저축한다고 하면 그 액수 만큼을 매칭해서 언제까지 계좌에 넣어 주기로 하는 것도 저축에 흥미를 배가시키는 방법입니다. 자금이 증식되는 것을 빠르게 볼 수 있기 때문입니다. 5. 과다한 지출과 크레딧 카드 부채에 대해 미리 교육을 해주어야 합니다. 물론 어떤 자녀는 이미 셀폰 청구서를 받아 보고 자신의 재정 마인드가 형편없었던 것을 경험해 보고 재정책임이 얼마나 어려운 일인지 어느 정도 인식하고 있는 경우도 있을 것입니다. 부채가 얼마나 위험한 지는 경험해보기 전까지는 알기 쉽지 않습니다. 자녀에게 좋은 크레딧 점수가 어떤 혜택이 있는 가를 알려주고 어떻게 쌓아 갈수 있는지 평생 어떤 영향을 주는가 알려 줘야 합니다. 자녀가 직접 재정공부를 할 수 있는 웹사이트(www.ncfe.org 또는 www.asec.org)를 가르쳐 주는 것도 도움이 됩니다. ▷문의: (213) 251-1651

2010-01-06

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